보금자리론 자격조건과 금리, 한도까지 정리

보금자리론은 한국주택금융공사가 공급하는 고정금리 주택담보대출입니다. 시중은행 주담대와 달리 대출 실행일부터 만기까지 금리가 변하지 않고, 대신 집값과 소득에 한도가 걸립니다.

신청할 때는 상품 자격과 적용월 금리를 따로 확인해야 합니다. 공시 금리는 기준금리이며, 우대·가산 조건과 대출 실행 조건을 반영한 최종 금리와 다를 수 있습니다.

이 글은 보금자리론 자격조건, 대출한도, 현재 금리와 우대금리를 한국주택금융공사 공식 기준으로 정리합니다.

핵심 요약

담보주택 6억원 이하, 본건 제외 무주택 또는 1주택, 부부 기준 연소득 7천만원 이하가 기본 자격입니다.
소득 기준에는 예외가 있습니다. 신혼부부 8천5백만원, 미성년 1자녀 9천만원, 다자녀가구 1억원까지 올라갑니다.
대출한도는 최대 3.6억원이고 다자녀·전세사기피해자는 4억원, 생애최초는 4.2억원입니다.
금리는 2026년 10월 1일 공시 기준 아낌e보금자리론 연 4.90~5.20%, u·t형은 연 5.00~5.30%입니다.
우대금리는 최대 1.0%p까지 중복됩니다. 신혼·다자녀·한부모·장애인·다문화가구가 대상입니다.

1. 보금자리론 자격조건 4가지

네 가지를 모두 넘어야 신청이 됩니다.

집값이 6억원 이하여야 합니다. 주의할 점은 판단 기준이 하나가 아니라는 겁니다. 구입용도라면 시세정보, 감정평가액, 매매가액 중 어느 하나라도 6억원을 넘으면 취급이 안 됩니다. 매매가를 6억에 맞췄어도 시세가 그보다 높으면 걸립니다.

본건 담보주택을 빼고 무주택이거나 1주택이어야 합니다. 다만 갈아타기로 집을 사는 일시적 2주택자는 구입용도에 한해 기존주택 처분조건부로 됩니다. 이 경우 기존주택을 대출실행일로부터 3년 안에 팔아야 합니다.

소득은 부부 기준 연 7천만원 이하가 기본입니다. 미혼이면 본인 소득으로 봅니다. 여기에 예외가 있어서 실제로는 더 넓습니다. 혼인신고 7년 이내 신혼부부는 8천5백만원, 미성년 자녀가 1명이면 9천만원, 다자녀가구는 1억원까지 인정됩니다.

신용은 NICE CB점수 271점 이상이어야 합니다. 연체, 대위변제, 부도, 금융질서문란정보, 공공정보, 신용회복지원 등록정보가 남아 있으면 점수와 무관하게 취급되지 않습니다.

2. 대출한도는 최대 3.6억, 생애최초는 4.2억

한도는 가구 상황에 따라 세 단계로 갈립니다.

구분	대출한도
일반	최대 3.6억원
다자녀 가구·전세사기피해자	최대 4억원
생애최초	최대 4.2억원

자금 용도도 세 가지로 나뉩니다. 구입용도는 소유권 이전등기일로부터 3개월 이내에 신청하는 경우, 보전용도는 3개월이 지났고 30년 이내이면서 임차보증금 반환이나 비수도권 소재 같은 조건에 걸리는 경우, 상환용도는 기존 주택담보대출을 갚기 위한 경우입니다.

여기서 놓치기 쉬운 의무가 하나 있습니다. 담보주택이 수도권이나 규제지역이면 구입용도는 대출실행 후 6개월 안에 전입하고 입증서류를 내야 합니다. 실거주 없이 받아두는 게 안 된다는 뜻입니다.

3. LTV·DTI가 깎이는 경우와 예외

LTV는 아파트 기준 최대 70%, 아파트가 아닌 주택은 65% 이내입니다. DTI는 최대 60%입니다.

그런데 다음 중 하나에 해당하면 주택 유형별로 10%p씩 차감됩니다.

담보주택이 규제지역에 있는 경우
CB점수가 271~614점인 경우
소득추정방법을 사용하는 경우

차감을 피하는 예외가 있습니다. 담보주택이 규제지역에 있더라도 생애최초, 전세사기피해자, 그리고 실수요자에 해당하면 깎이지 않습니다. 여기서 실수요자는 구입용도이면서 무주택이고 주택가격 6억 이하, 부부합산 연소득 7천만원 이하를 모두 충족하는 경우를 말합니다.

DTI도 같은 예외가 적용되고, 임차보증금 반환용도가 하나 더 붙습니다.

4. 보금자리론 금리 확인 방법

한국주택금융공사 금리안내에서 신청하려는 연월을 선택하고 상품 유형과 만기를 맞춰 봅니다. 2026년 10월 1일 공시의 아낌e보금자리론은 만기 10·15·20·30·40·50년별로 연 4.90·5.00·5.05·5.10·5.15·5.20%입니다. u·t형은 각각 0.1%p 높습니다.

대출약정과 근저당설정등기를 전자 처리하는 아낌e 방식, 우대금리와 규제지역 가산금리를 함께 확인합니다. 우대 항목을 체크할 수 있다는 것과 실제 심사에서 인정받는 것은 다릅니다.

5. 우대금리 최대 1.0%p 챙기기

우대금리는 최대 1.0%p 한도 안에서 중복 적용됩니다. 전자약정·전자등기 우대금리는 이 한도와 별개로 추가됩니다.

주의할 점이 둘 있습니다. 신생아 출산가구 우대는 신혼가구 우대와 중복되지 않습니다. 그리고 한부모·장애인·다문화가구 우대는 부부합산 연소득 7천만원 이하라는 조건이 추가로 붙습니다.

6. 3년 안에 갚으면 중도상환수수료

최초 실행일로부터 3년 이내에 원금을 조기상환하면 남은 일수에 따라 0.5% 한도 안에서 수수료가 붙습니다. 3년을 넘기면 없습니다.

면제 대상도 있습니다. 사회적배려층이나 3자녀 이상 다자녀가구 우대금리 적용 대상자, 전세사기피해자 보금자리론 이용자는 조기상환수수료를 내지 않습니다.

고정금리 상품이라 나중에 시중금리가 크게 떨어지면 갈아타고 싶어질 수 있는데, 3년이라는 기간을 미리 감안해 만기를 정하시는 게 좋습니다.

7. 자격 점검과 예상대출 조회를 나눠 진행하세요

공사 보금자리론 상품소개에서 집값·주택 수·부부소득과 예외요건을 확인합니다.
공식 예상대출조회에 주택유형·평가액·소득·부채·만기·상환방식을 같은 조건으로 입력합니다.
예상 한도와 월 상환액을 확인하고 공사 신청 절차에 따라 소득·담보 서류를 준비합니다.

예를 들어 아파트 평가액 5억원에 LTV 70%를 그대로 적용할 수 있다고 가정하면 담보 비율상 금액은 3억5,000만원입니다. 일반 한도 3억6,000만원보다 작으므로 두 숫자만 비교해도 3억6,000만원 전액이 자동으로 나오지는 않습니다. DTI·기존 채무·선순위채권·소액임차보증금 공제 등을 반영하면 더 줄어들 수 있습니다. 이는 심사승인 예시가 아니라 한도 중 작은 값이 적용되는 구조입니다.